遭遇“砍头息”怎么办？借10万到手8万，本金到底按多少算？

尤达律师，临沂民间借贷律师
民间借贷中，
不少借款人都遇到过这样的情况：
借条写10万元；
实际到账只有8万元；
2万元被提前扣除；
对方说这是利息、服务费、手续费。
结果到还款时，
出借人却要求：
按10万元本金还款。
利息另算。
很多人不禁疑惑：
借10万到手8万，法律认可吗？
被扣掉的2万算什么？
本金到底按8万还是10万计算？
实际上，
这种行为在法律上有一个专门名称——
“砍头息”。

一、什么是“砍头息”？
所谓砍头息，
是指出借人在发放借款时，
预先从本金中扣除利息、服务费、咨询费、管理费等费用。
例如：
双方借条约定：
借款金额10万元。
但实际转账时，
出借人只支付：
8万元。
并声称：
扣除的2万元是利息。
这就是典型的砍头息。

二、借10万到手8万，本金按多少计算？
答案是：
原则上按照实际收到的8万元计算本金。
很多人认为：
借条写多少就按多少算。
实际上并非如此。
民间借贷合同属于实践合同，
借款关系成立的重要前提之一，
就是借款实际交付。
因此，
法院通常会重点审查：
实际转账金额；
资金到账情况；
交付凭证；
而不仅仅看借条金额。

三、提前扣除利息合法吗？
法律对此有明确规定。
出借人不得在发放本金时预先扣除利息。
即使双方有相关约定，
法院通常也会按照：
实际出借金额
认定借款本金。
也就是说，
提前扣除的利息，
不能再计入借款本金。

四、对方说扣的是“服务费”怎么办？
实践中，
有些出借人为规避法律规定，
不会直接写“利息”，
而改成：
服务费；
管理费；
咨询费；
居间费；
信息费；
等名义。
但法院审理时，
通常不会只看名称，
而会审查：
费用是否真实发生；
是否具有合理依据；
本质上是否属于变相利息。
如果实质属于提前收取利息，
仍可能按照砍头息处理。

五、已经支付高额利息怎么办？
除了砍头息，
很多借款人还会遇到：
利滚利；
以贷养贷；
重复计算利息。
此时应当：
核对实际到账金额；
核对已还款金额；
核对利息计算方式；
重新计算真实债务数额。
很多案件中，
实际欠款与出借人主张金额相差巨大。

六、发生纠纷需要保留哪些证据？
建议重点保存：
✅ 借条；
✅ 借款合同；
✅ 银行流水；
✅ 微信转账记录；
✅ 支付宝记录；
✅ 聊天记录；
✅ 催收记录；
✅ 利息支付记录。
特别是资金实际到账凭证，
往往是认定本金数额的关键证据。

七、法院如何认定砍头息？
司法实践中，
法院通常遵循一个原则：
以实际交付金额认定借款本金。
如果借条写10万元，
但实际到账8万元，
且无证据证明剩余2万元另行支付，
法院一般按照8万元认定借款本金。

法律规定
《中华人民共和国民法典》第六百七十条规定：
借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》也明确贯彻了这一原则。

律师提醒
民间借贷案件中，
很多借款人最大的误区是：
借条写10万，
那我就只能认10万。
实际上，
法院认定借款本金时，
更看重的是：
钱到底实际交付了多少。
记住一句话：
借条金额不一定等于借款本金，砍头息不能算进本金。
如果借条写10万元，
实际到账8万元，
又没有证据证明另外2万元已经支付，
那么法院原则上会按照8万元认定借款本金，并以此计算后续利息和还款责任。
遇到“借10万到手8万”的情况，不要只看借条，更要看银行流水，因为流水往往比借条更能反映真实借贷关系。